Как получить ипотеку без первоначального взноса – все способы получения в 2018 году + профессиональная помощь в оформлении кредита — деньги-даром.рф
В каких банках можно получить ипотеку без первоначального взноса? Как оформить ипотеку без первоначального взноса в 2018? Кто поможет купить квартиру в ипотеку без первоначального взноса? — ипотека в казани под низкий процент
Здравствуйте, уважаемые читатели! С вами на связи Денис Кудерин! — без первоначального взноса ипотека
Мы продолжаем серию статей, посвящённых ипотечному кредитованию. Тема очередной публикации – ипотека без первого взноса.
Вопрос весьма актуальный для тех, кто не хочет или не имеет возможности брать кредит с предварительной оплатой 10-30% от стоимости квартиры.
Итак, приступим!
Ипотека без первоначального взноса
Содержание
1. Что такое первоначальный взнос и зачем он нужен
2. Всегда ли ипотека с нулевым взносом выгодна?
3. Как получить ипотеку без первоначального взноса – 7 способов получения
Способ 1. Использование материнского капитала
Способ 2. Ипотека с господдержкой и другие льготные программы
Способ 3. Потребительский кредит как первый взнос
Способ 4. Залог недвижимости вместо взноса
Способ 5. Дополнительное обеспечение
Способ 6. Использование маркетинговых акций
Способ 7. Военная ипотека
4. В каких банках можно взять ипотеку без первоначального взноса – ТОП-5 банков с привлекательными программами
5. Помощь кредитных брокеров в получении ипотеки без первого взноса
1. Что такое первоначальный взнос и зачем он нужен
Для подавляющего большинства граждан ипотечный кредит – единственная возможность обзавестись собственным жильём прямо сейчас, а не через годы накоплений и экономии.
О том, что такое ипотека и как она работает, читайте обзорную статью на нашем сайте.
Сегодня приобрести ипотечное жильё достаточно просто – надо иметь стабильный доход, приемлемый уровень зарплаты и желание посвятить некоторое количество личного времени оформлению процедуры.
Правда, есть ещё одно условие для получения кредита, которое для многих людей становится непреодолимым препятствием. Речь идёт о первоначальном взносе – необходимости вносить определенную денежную сумму сразу после подписания кредитного договора.
Для начала разберемся, что такое первоначальный взнос и для чего он нужен банкам и заемщикам.
Данная сумма представляет собой гарантийный платёж, доказывающий готовность получателя кредита платить по счетам и подтверждающий его платежеспособность. Суммы первого взноса устанавливаются каждым банком индивидуально.
Пример
Ипотечный кредит от банка ВТБ 24 «Покупка жилья на первичном рынке» предлагает, как сказано на сайте, максимально выгодные для заёмщиков условия.
В частности, первый взнос для жителей определенных областей России составляет всего 15%. То есть при стоимости жилья в 4 млн. рублей начальный взнос будет равен 600 000. Это действительно щадящие условия, поскольку в других банках заплатить придётся 1-1,5 млн.
Теперь о значении первичного взноса для кредитных организаций:
снижение риска – хотя бы 10-30% займа уже будут возвращены;
дополнительная страховка;
проверка лояльности заемщика и серьёзности его намерений.
Любой кредит для банка, даже с залогом в виде квартиры, представляет собой высокий риск. Срок погашения займа – огромный, суммы – тоже нешуточные. Как будут обстоять дела с доходами у заемщика, например, через 5 лет, не может сказать никто.
Поэтому банкам нужна хотя бы какая-то гарантия безопасности в виде выплаты определенных процентов от суммы.
По этой же причине финансовые компании предпочитают иметь дело с высоколиквидными объектами – квартирами в новостройках с улучшенной планировкой, новыми домами в отличном состоянии.
Первоначальный взнос в некотором смысле выгоден и заёмщику. Заплатив 30% сразу, вы существенно уменьшаете общий долг, процентную ставку и сумму ежемесячных выплат.
Кроме того, готовность выплатить первый взнос сразу повышает ваши шансы на положительное решение по выдаче ипотеки.
Коммерческие банки весьма неохотно идут на сделки с клиентами, которые не могут скопить средств хотя бы на 10-20% стоимости жилья. Впрочем, отсутствие денег ещё не означает автоматического отказа.
2. Всегда ли ипотека с нулевым взносом выгодна?
Для тех, у кого денежных накоплений категорически нет, ипотека без первого взноса – единственная возможность приобрести жильё.
Однако если речь идёт о выборе между обычной ипотекой и ипотекой без взноса, то не стоит безоговорочно отдавать предпочтение кредиту с нулевыми начальными выплатами.
Если взять за основу процентную ставку, то при других равных условиях она будет тем выше, чем ниже первоначальный взнос. Есть и обратная зависимость: если вы выплатили 25-30% кредита первым взносом, то ставка автоматически понижается на 1-3 процента.
Что касается переплаты, то она напрямую зависит как от процентной ставки, так и от суммы кредита. За столь долгий срок выплат ипотечная переплата всегда высока, а снижение ставки даже на 1 процент – это экономия за долгие годы ипотеки в десятки тысяч.
Эксперты советуют просчитать все варианты заранее. Если первичный взнос влияет на снижение процентов, возможно, есть смысл сначала скопить нужную сумму и уже потом оформлять кредит.
Чем больше финансов у вас будет на момент приобретения квартиры, тем меньше средств придётся брать в долг.
Если же накопить на взнос нет никакой возможности, тогда ипотека без первоначальных выплат – ваш единственный вариант. Дальше я расскажу, какими способами можно получить ипотеку без предварительного взноса.
Подробный материал о том, как взять ипотеку, читайте в отдельной статье блога.
3. Как получить ипотеку без первоначального взноса – 7 способов получения
Экономический кризис негативно повлиял на популярность ипотечных кредитов в РФ и сопредельных государствах. По данным статистики, снижение спроса на ипотеку в российских банках в 15-16 годах составляет порядка 20%.
Если экономическая ситуация останется на прежнем уровне, в ближайшие годы ожидается ещё больший спад.
Это вынуждает банковские учреждения смягчать свои требования к заемщикам и создавать все более привлекательные кредитные продукты для потенциальных клиентов.
Правда, сделать ставку ниже 11-12% банки не могут – с учетом уровня инфляции они просто останутся без прибыли.
Существует около десятка способов обойтись при оформлении ипотеки без первого взноса. Рассмотрим подробно самые популярные на данный момент варианты.
Способ 1. Использование материнского капитала
Направление государственных дотаций на жилищные нужды – весьма популярный способ траты маткапитала. Такой вариант идеально подойдет при условии, что размер первоначального взноса равен или больше суммы материнского пособия.
Пример
В текущем году материнский капитал составляет 426 тыс. рублей. Эта сумма позволит оплатить 20% от первого взноса за квартиру стоимостью около 2 млн. Ипотеки с господдержкой выдаются в большинстве крупных банков РФ – в частности, в Сбербанке и Банке Москвы.
И ещё одна хорошая новость: использовать федеральные средства для погашения взноса по ипотеке допускается непосредственно после рождения ребенка, не дожидаясь положенного по закону трехлетнего возраста. Данную возможность предоставили семьям в 2015 году.
Ипотека и материнский капитал
Для внесения средств на банковские счета нужно получить согласие на такие транзакции в Пенсионном Фонде РФ (ПФР). Именно это учреждение выносит любые решения об использовании государственных дотаций. Минус в том, что решения принимаются не сразу, а в течение 1-2 месяцев.
Алгоритм действий заемщика будет следующий:
Найти застройщика или продавца, согласного подождать указанный выше срок.
Получить добро от ПФР на использование государственных активов на жилищные нужды.
Найти банк, согласный выдать ипотеку под маткапитал.
Оформить ипотечный договор и внести в качестве первого взноса средства, обеспеченные сертификатом.
Для справки: материнским капиталом можно погашать не только первый взнос, но и сумму основного долга.
На сайте есть подробная статья об ипотеке под материнский капитал.
Способ 2. Ипотека с господдержкой и другие льготные программы
Семейная ипотека – не единственный вариант, финансируемый из федерального бюджета. В ряде российских банков работают другие программы с государственной поддержкой.
Следует сказать, что в последние несколько лет количество таких программ сократилось, но при желании банки с проектами господдержки вы отыщете в любом районном или областном центре РФ.
Льготными условиями могут воспользоваться:
военнослужащие;
молодые семьи;
молодые учителя.
О первой категории граждан напишу в отдельном пункте. Здесь рассмотрю ипотечные льготы для молодых семей и учителей.
Участниками программы «Молодая семья» вправе стать супруги, не достигшие 35 лет. Членство в проекте даёт право на получение сертификата, который, в свою очередь, позволяет рассчитывать на государственные субсидии в виде денежных средств.
Наиболее популярный вариант использования этих активов – оплата первого взноса по ипотечным договорам. Участники, желающие воспользоваться государственной помощью, не получают сертификат сразу – нужно какое-то время стоять в очереди на его получение.
Есть минус – сумма госдотаций не покрывает более 10% от стоимости ипотеки. Но поскольку банки знают об этом, то программы ипотеки с господдержкой рассчитаны именно на такой размер первичной выплаты.
Полученный молодыми ячейками общества сертификат действителен 6 месяцев. За это время участники проекта должны найти банк с соответствующими условиями, подходящее жильё и оформить сделку.
Важная информация
Ипотечные займы на льготных условиях выдаются исключительно банками-партнерами Агентства по Ипотечному Жилищному Кредитованию (АИЖК). В каждом регионе страны – свой список банков, сотрудничающих с этой организацией.
Все подробности по теме – в статье «Ипотека для молодой семьи».
Коротко об ипотеке для молодых учителей. Льготные программы для данной категории заемщиков предоставляются лишь некоторыми финансовыми учреждениями РФ – например, банками «Интеркоммерц», «Банк Жилищного Финансирования».
Способ 3. Потребительский кредит как первый взнос
Далеко не все категории граждан вправе рассчитывать на льготы государства. Что делать, если вы не молодой учитель, не военный, не участник программы «Молодая семья»?
Наиболее понятный и простой вариант – оформить потребительский кредит под первый взнос и рассчитаться им по ипотечной программе. Некоторые финансовые компании (к примеру, «ДельтаКредит») даже выдают специальные займы, которые так и называются: «кредит под первоначальный ипотечный взнос».
Можно взять потребительский займ в одном банке и рассчитаться им как первым взносом в другом. Трудность только в том, что на заемщика ляжет двойная нагрузка по выплатам.
Знатоки советуют использовать данный вариант в последнюю очередь, когда другие «методы борьбы» уже исчерпаны или не дали результатов. Не рассчитав свои финансовые возможности, легко попасть в долговую западню.
Потребительский кредит сильно уменьшит платежеспособность заемщика. И если сотрудники банка решат, что доходов клиента для погашения сразу 2 займов недостаточно, ему могут просто-напросто отказать в ипотеке.
Кроме того, статистикой установлено, что наибольшее количество дефолтов (ситуаций, когда заемщик не способен выполнять кредитный договор на существующих условиях) приходится именно на «двойные» займы.
Способ 4. Залог недвижимости вместо взноса
Ипотека под залог уже имеющегося в собственности жилья – вариант, выгодный для банка, но рискованный для заемщика.
Сумма залога в таких случаях не превышает 70% от реальной стоимости вашей недвижимости. Понятно, что квартира должна быть жилой, ликвидной и примерно равнозначной по ценности приобретаемому по ипотеке жилью.
Кроме того, она должна находиться, что называется «в зоне интересов» банка – то есть располагаться в том же районе или городе, где работает кредитная организация.
Залог недвижимости
Почти все крупные банки, выдающие ипотечные кредиты, предоставляют клиентам возможность оформить ипотеку под залог личного недвижимого имущества. Взять такой займ можно в Банке Москвы, Росбанке, Альфа-Банке.
Способ 5. Дополнительное обеспечение
Дополнительное обеспечение – это тот же залог, только в виде ценных вещей, а не недвижимости. В качестве залогового имущества клиент предоставляет, например, автомобиль.
Правда, в виде единственного обеспечения транспортные средства не принимаются. Зато в таком качестве принимаются золотые слитки и прочие драгоценные металлы при условии, что они будут храниться в банке-кредитодателе.
Залоговой ценностью для финансовых учреждений обладают также акции и другие ценные бумаги. Банковские специалисты прекрасно разбираются в выгодных вложениях, поэтому принимают в виде залога действительно ликвидные и ценные активы.
Способ 6. Использование маркетинговых акций
Тоже вариант, хотя и не надёжный. В кризисных условиях многие финансовые учреждения периодически запускают акции, по которым ограниченное количество желающих может поучаствовать в ипотечных программах на льготных условиях.
Обычно такие акции организуют при непосредственном участии застройщиков – партнеров банка, которые строят новые дома на предоставленные кредитной организацией средства.
Неплохой шанс стать обладателем новой квартиры – правда, район и дом выбирать не придётся: он будет выбран банком и застройщиком заранее.
Способ 7. Военная ипотека
Способ только для военнослужащих. Программа «Военная ипотека» действует на территории РФ около 10 лет – за этот срок десятки тысяч офицеров и кадровых армейских работников обзавелись собственным жильём в регионах России.
Преимущество данного способа получения ипотеки в том, что государство (а точнее Минобороны) оплачивает не только первый взнос, но и весь остальной кредит, если он не превышает определенной суммы. В 2017 году эта сумма равна 2.2-2.4 млн.
Алгоритм действий следующий:
военнослужащий участвует (не менее 3 лет) в накопительно-ипотечной программе;
подаёт заявку в Росвоенипотеку на жилищный кредит и получает разрешение;
находит продавца жилья и банк, поддерживающий программу военной ипотеки;
подписывает договор и становится собственником жилья.
Правда, недвижимость остаётся в двойном залоге – у государства и банка одновременно. Так что продавать, дарить и обменивать это жильё военнослужащий не имеет права.
Приобретать квартиры, дома и коттеджи по военной ипотеке участники программы могут в любых регионах РФ. При этом наличие в собственности жилья не препятствует получению второй квартиры за государственные дотации.
Подробнее о том, как работает военная ипотека, читайте в отдельной статье.
Могу добавить только одно – быть военнослужащим (а также штатным сотрудником МЧС и внешней разведки) в России не только престижно, но и выгодно!
Рекомендую посмотреть интересное видео по теме ипотеки с нулевым взносом.
4. В каких банках можно взять ипотеку без первоначального взноса – ТОП-5 банков с привлекательными программами
Как я уже писал выше, банков, готовых выдать ипотеку без первичного взноса, предостаточно. Другое дело, что воспользоваться льготными предложениями могут далеко не все категории граждан.
В таблице представлены пять банков с самыми выгодными программами без первого взноса:
5. Помощь кредитных брокеров в получении ипотеки без первого взноса
Самостоятельные поиски выгодных кредитных вариантов в банках вашего города – занятие утомительное. Трудности возрастают многократно, если вы задались целью обойтись без первоначального взноса и не имеете при этом никаких льгот.
В таких случаях наиболее целесообразный и эффективный способ решить проблему – это обратиться за профессиональной помощью к кредитным брокерам.
Помощь кредитных брокеров
Такие специалисты работают не безвозмездно, но зачастую им по силам организовать кредитные сделки на самых выгодных для клиента условиях.
В частности, ипотечные помощники могут стать поручителями заёмщика и договориться о выдаче ипотеки с минимальным или вовсе нулевым первоначальным взносом.
Лидеры среди кредитных брокеров в Москве и области:
LK кредит
«LK-кредит» — молодая компания, которая не берет со своих клиентов никаких предоплат, оплата только по договору;
Кредитная лаборатория
«Кредитная Лаборатория» — многолетний опыт специалистов компании позволяет подготовить клиента к специфичным запросам кредитных организаций.
Роял Финанс
«Роял Финанс» — команда сотрудников состоит из профессионалов, которые отработали не один год в банках и других кредитных организациях.
6. Заключение
Пора подвести итоги, друзья. Взять ипотечный кредит и не платить 10-30% от стоимости объекта вполне реально, хотя и не всегда выгодно.
Прежде чем воспользоваться предложениями от коммерческих организаций, надо взвесить все плюсы и минусы своего выбора и математически рассчитать экономическую целесообразность такого займа.
Вполне вероятно, что легче будет накопить нужную сумму или взять у знакомых в долг, чем платить десятилетиями высокую процентную ставку.
Команда журнала «ХитёрБобёр» желает своим читателям успеха в любых кредитных и финансовых операциях. Будем благодарны за оценку статьи, замечания и комментарии к теме публикации.
